工行停止“融e购”相关业务，银行系电商遇冷何解

发布时间：2025-07-08 11:45:00 来源：雾鬓风鬟网 作者：探索

摘    要

做金融和做电商平台是融e购两个完全不同的概念，所需要的工行比较优势也各不相同。当下，停止银行对于电商业务的相关系电调整是经过一段时间发展之后的理性回归

文|严沁雯 张颖馨

在各大互联网电商平台为“618年中大促”预热造势之际，却有银行为旗下电商平台业务按下“停止键”。业务银行

5月30日，商遇（下称“工行”）分别发布两则公告指出，冷何其电商平台“融e购”个人商城相关服务，融e购以及企业商城公开销售、工行商圈销售、停止跨境贸易等相关服务，相关系电将于6月30日24：00时停止。业务银行

对于上述业务停止原因，商遇据新浪财经报道，冷何此次调整与监管要求有关。融e购此前，监管部门明确要求银行剥离非银业务，银行项下不得成立非金融业务子公司。目前，银行相关电商业务根据监管规定，均已事实上叫停或彻底剥离。

多家银行内部人士告诉《财经》记者，此前确实收到监管“窗口指导”，要求银行剥离非银业务。“监管强调自营平台一定要与银行主体剥离，考虑到现实情况，银行要不就将平台更换运营主体继续，要不就选择直接砍掉这块业务。”某国有大行内部人士表示。

截至《财经》记者发稿前，工行暂未对业务停止原因进行回应。

《财经》记者注意到，在工行“融e购”之外，已有银行将电商相关业务剥离。如的“中国农业银行扶贫商城”（现为“兴农商城”）在今年1月1日后，由农银金融科技有限责任公司运营；的“善融商务”平台运营主体自今年4月25日起，变更为建信金服科技发展有限公司。

近年来，银行系电商平台发展状况被市场总结为“不温不火”，其背后涵括多重原因。有银行业人士直言，做金融和做电商平台是两个完全不同的概念，所需要的比较优势也各不相同。同时，与电商企业相比，银行的管理体系、文化理念、成本管理等模式完全不同，所以可能并不适合发展这一业务。当下，银行对于电商业务的调整是经过一段时间发展之后的理性回归。

工行按下“停止键”

“没有使用过。”在《财经》记者向多位手机银行用户提及“融e购”和“银行系电商平台”后，这是绝大部分人的回复内容。

事实上，在此次停止个人商城等相关服务之前，工行“融e购”已上线八年（2014年1月推出）。

公开资料显示，“融e购”B2C电商平台以“名商、名品、名店”为定位，集网上购物、消费信贷于一体。同时，工行亦研发了面向企业客户的“融e购”B2B平台，提供供应链、专业批发等市场模式。

2015年，时任工行电子银行部总经理侯本旗曾在接受媒体采访时表示，“融e购”已成为部分商户战略转型的重要平台，部分知名商户已开始将经营主战场从以价格战为主的传统电商网站，向以“品质为先”的“融e购”转移，交易份额也已逐渐超过其在其他电商平台的销售占比。

从过往公开资料亦可看出，“融e购”在上线之初便取得了不错的成绩。工行年报显示，2014年，“融e购”注册客户超1200万人，交易额突破700亿元。工行称“‘融e购’跻身国内电商前列。”此后的2016年-2018年，工行“融e购”电商平台年交易额分别为1.27万亿元、1.03万亿元和1.11万亿元。截至2019年末，“融e购”用户达1.46亿户。

与此形成对比的是，在近两年的工行年报中，“融e购”年交易额及用户数等相关数据已鲜少出现。

2021年12月29日，工行发布公告称，将对“融e购”个人商城进行功能升级，升级后，将关闭非自营商品或服务的纯现金购买模式。

据工行5月30日发布的公告显示，“融e购”个人商城相关服务及企业商城公开销售、商圈销售、跨境贸易等相关服务均将于6月30日24：00时停止。对于个人用户，如需进行积分兑换、购买贵金属和公益捐赠，可登录手机银行办理；对于企业用户，票据经纪、工行集采、司法拍卖等服务功能入口则迁移至工商银行门户网站首页。

对于工行此次业务调整，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林告诉《财经》记者，“工行聚焦主业，剥离副业，说明副业经营不是很顺利，没有通过电商金融生态的融合实现原有目标，不得不有所取舍。另外，剥离副业也是为了响应监管的要求。”

亦有观点认为，工行此次调整与监管可能并无直接关联，银行在开展电商业务方面不具备比较优势才是主要原因。

银行系电商“遇冷”

事实上，虽然此次工行仅是进行业务调整，但却备受市场关注，因为其背后折射出整个银行系电商的发展现状。

近年来，随着信息沟通、物流、支付体系的逐步完善，网络购物市场交易规模迅速增长。同时，主流电商企业业务开始渗透至金融领域，对传统银行业的经营带来冲击和挑战。银行如梦初醒，试图通过自建电商平台增强客户黏性。

2012年，建设银行成立国内首家银行系电商平台善融商务，开启了银行系电商业务发展先河。此后，包括“交博汇”、农业银行“E商管家”、“中银易商”、工商银行“融e购”、“购精彩”等平台相继上线。

“从当时的情况来看，大有想与互联网电商企业一较高下的仗势。”某中型银行内部人士告诉《财经》记者，但经过多年发展，当初被寄予厚望的银行系电商平台，如今发展却不尽如人意。

这背后涉及多方面原因。有银行业人士认为，一方面，电子商务业务对银行中间收入的贡献不足，收入占比表现不高，所以银行系电商平台一直处于银行业务的边缘地带；另一方面，银行系电商平台在功能建设、产品体系、客户体验、仓储、物流等方面，均与大型电商企业有不小差距。

不过，在不少金融业人士看来，银行做电商平台本身并不是为了盈利。“银行系电商平台是银行自建场景的一种方式，最终还是为金融业务服务。银行系电商平台定位主要还是服务客户，提升客户黏性，积累客户数据，而并非以销售额最大化为目标。”有金融业人士分析指出。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼接受《财经》记者采访时表示，银行打造电商平台并非出于直接盈利目的，主要包括两方面原因：第一是服务客户，更好地满足C端和B端客户需求；第二是通过积累数据，与银行自身一些结构化数据形成互补，更好地洞察客户行为，进而推动产品与服务的创新。

基于上述情况，《财经》记者注意到，近年来，部分银行或是选择直接关停旗下电商平台，或是将电商平台与本行手机银行或信用卡商城进行整合。

“其实这背后也涉及到银行开放的问题。现在很多银行之所以会选择与第三方平台合作，就是因为之前不甘心客户被互联网企业抢走，先去‘试水’电商平台，结果发现自己做不来，最后只能接受与更多的场景方一起来做。”此前，某股份制银行高管告诉《财经》记者。

未来何去从

正是基于上述现实情况，有国有大行内部人士告诉《财经》记者，在监管进行“窗口指导”后，有银行将旗下电商平台更换运营主体继续，要不就选择直接关停这块业务。

“此前银行希望模仿电商平台，从电商出发逐步演化出金融服务，由此形成信息流、商流、资金流、物流‘四流合一’的闭环生态，由此在场景更具竞争优势。”上海金融与发展实验室主任、国家金融与发展实验室副主任曾刚接受《财经》记者采访时表示，但做金融和做电商平台是两个完全不同的概念，所需要的比较优势也各不相同。同时，与电商企业相比，银行的管理体系、文化理念、成本管理等模式完全不同，所以可能并不适合发展这一业务。

从比较优势的角度看，银行系电商并没有达到最初预期，更多是朝另一个方向演变。曾刚进一步指出，随着时间的发展，银行的竞争重心已经在发生调整。比如“掌上生活”App已经基本形成一个生活场景，通过给客户提供便利和优惠，增强客户黏性和提升活跃度。所以对于银行来说，做一个大而全的电商，形成“四流合一”的闭环模式，可能不如在App上做一个开放的生活场景。

另一方面，随着监管的强化，闭环模式面临一定挑战，互联网企业出于规范要进行拆分。在此背景下，银行模仿电商搭建闭环生态的压力会减小。“现在打造闭环的必要性没有那么大了，加上确实也缺乏比较优势，这个时候更应以合理的心态来看待自己的能力。”曾刚说。

“砍掉这块业务是很现实的选择，因为银行做了很多年始终做不起来；继续保留这块业务的也没有太大起色，仅是一个与用户互动的渠道。”上述国有银行内部人士认为，“本质还是在于场景是银行的短板。近几年市场常提到招行在场景上的成绩，比如掌上生活App，但很多人没看到背后是招行投入了大量资金等，这些都是无法复制的。”

招行2021年年报显示，截至报告期末，掌上生活App累计用户数1.27亿户。报告期内，掌上生活App日活跃用户数峰值747.73万户，期末月活跃用户数4593.44万户，用户活跃度居同业信用卡类App前列。

对于未来是否还会开展相关业务，以及是否有其他规划，截至《财经》记者发稿前，工行暂未回应。

董希淼认为，个别银行电商平台停止服务并不意味着银行未来不再探索这一业务。“要有一个准确的定位，比如一些中小银行，为了打造本地生活圈或者为了服务乡村振兴也会推出电商平台，这方面我觉得还会有进一步的探索。”

在曾刚看来，当下银行对于电商业务的调整是经过一段时间发展之后的理性回归。“放弃这个领域可能是个好事，不做电商不意味着不和电商合作，银行要以更开放的心态，将电商的服务整合到自己客户的需求或生活场景中，由此才能更好地提升客户体验，在提高效率的同时更充分地发挥自身的比较优势。”曾刚说。

（作者为《财经》记者，《财经》记者唐郡对此文亦有贡献）

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