董希淼

党的董希对新大宗二十大报告提出，增强消费对经济发展的淼寻基础性作用。在金融科技蓬勃发展的求消群体背景下，消费金融应加快线上化、费金服务数字化，融新创新产品和服务，突破增强供给能力，加大金融提升服务水平，市民助力经济社会稳步恢复。消费

目前，产品商业银行仍是董希对新大宗我国消费金融市场最主要的供给者，信用卡业务是淼寻其消费金融主要模式。银行凭借资金规模、求消群体支付结算优势与品牌声誉资源，费金服务抓住优质客户群体，融新提供刷卡消费、分期等服务。而大型互联网公司借助社交、电商平台优势，通过控制线上流量入口，与商业银行进行激烈争夺，导致银行获客成本持续上升、客群持续下沉。部分小贷公司、网络平台等承接消费金融的尾部客群，而随着监管政策调整，其竞争优势逐步下降。总体而言，我国消费金融发展不断加速，市场参与主体持续增加，逐渐形成多层次消费金融服务体系。

一般而言，消费金融产品金额小、笔数多，运营成本较大。在当下发展消费金融，更需要充分发挥金融科技作用，提高数字化经营水平，更好地提升获客、运营和风控效率。

加快创新产品和服务。得益于金融科技运用，我国消费金融产品种类日益丰富。随着新冠肺炎疫情的出现，在线消费场景与消费信贷产品融合加快，消费金融场景覆盖面持续扩大，各类消费信贷产品更加丰富多样，实现平台、场景、用户三者高效衔接。

不断提升服务效率。近年来，人工智能、大数据、云计算、区块链等创新技术在消费金融中深度应用。创新技术广泛应用于获客、活客等环节，深化数字化流程改革，大大提升了运营效率。其还运用于风控、催收、反欺诈等领域，在提高风控能力的同时提升了信贷审批和贷后管理效率。

持续降低运营成本。在技术驱动之下，互联网消费金融逐渐成为消费金融主流模式。互联网消费金融产品单笔额度小而分散，服务方式活而变通，用户群广而延伸，业务更容易获得发展。金融科技的广泛应用，有效降低了消费金融产品风险定价，使得更大范围的客户服务成为可能，消费金融覆盖面和可得性大大提升。

消费金融数字化大大提高了消费金融服务的灵活性和便利性，同时还有效降低了社会交易成本。下一步，消费金融应继续加快和深化数字化，并重点在多方面寻求新突破。

加大对新市民群体的服务是前提。3亿左右的新市民群体是消费金融重要服务对象。应充分应用金融科技理念和手段，通过获取多方数据和信息等方式对新市民进行精准画像，创新对新市民的信用评价方式，针对新市民就业、创业、消费等不同阶段的需求，推出期限灵活、额度和费率适中的产品。

开发大宗消费金融产品是关键。应加强与汽车经销商、电商平台、商场超市等合作，加强大宗消费金融场景建设，推出更多的汽车、旅游、家电、账单分期等产品，丰富大宗消费金融产品线。

加强消费者权益保护是保障。充分借助大数据等手段，加强对消费者需求分析，提高消费者需求匹配的精准度，提升审批、催收等科学性和准确性，减少“多头借贷”和过度授信等问题。（作者系招联金融首席研究员）

• ·南非农业部正考虑在没有口遆疫的省份取消运输禁令
• ·索尼股价大跌，此前下调本财年利润预期
• ·隆基打造“光伏大脑”产业品牌支撑城市品牌
• ·三年来首现净赎回 2.5万亿“固收+”基金如何应变？
• ·欧洲最大移动电话塔运营商Cellnex：通胀使得欧洲电信塔交易市场关闭
• ·中粮期货：甲醇继续上攻 目标上移
• ·分化加剧！国内两大三元前驱体巨头获特斯拉长单
• ·北京启动中成药带量采购 19个独家品种入选
• ·纽约州成美国首个限制加密货币开采州，针对离网式开采、旨在保护环境
• ·古巴专家：“中国经济具有蓬勃生机和巨大潜力”
• ·中国人民大学法学院教授叶林：服务实体经济 是期货和衍生品法的核心价值
• ·洪九果品销售成本居高不下，毛利率连续三年下降
• ·杭州90后夫妇 卖房搬去大草原实现新梦想
• ·游锡堃窜访欧洲后阳性回台，岛内评论：带回病毒
• ·非南京户籍无需社保证明可直接购房？当地回应
• ·杭州发布三孩家庭住房公积金优惠政策 购买首套住房贷款额度上浮20%